每年夏末，是汪清桃源小木耳实业有限公司最焦灼的时节。

　　木耳原料集中收购，季节性资金需求激增，厂房之外拿不出像样的抵押物，扩建深加工生产线的计划迟迟无法落地。“有订单、有市场，就是差钱。”负责人一句话，道出了黑土地上众多农业经营主体的共同困境。

　　农业长周期、弱抵押、高风险——三重属性叠加，金融机构慎贷、惜贷、拒贷曾是常态。

　　近期，省政府新闻办先后举办三场新闻发布会，系统亮出全省金融助力“三农”完整工作图谱。从货币政策工具的定向滴灌，到财政杠杆的倍数撬动，再到银行产品的量体裁衣、担保保险的托底护航，一套协同发力的支农体系正在黑土地上生长、扎根。

　　这套组合拳，如何一步步拆解融资壁垒？

　　破壁：让银行敢贷愿贷

　　银行对农业放贷，心里有本难念的经。

　　农业靠天吃饭，旱涝雹灾与市场价格波动随时可能影响还款。同时，农户普遍缺少有效抵押物，涉农贷款呈现额度小、客户分散的特点，几万元贷款的管理成本，并不比千万级企业贷款更低。

　　这样的顾虑，并非没有道理。吉林的解法是“政银保担”四方联动，每个环节拆掉一块“不敢贷”的障碍。

　　货币政策工具率先发力。

　　贷得到款，还要贷得实惠。上半年全省累计投放支农支小再贷款超450亿元，带动新增涉农贷款超900亿元，源源不断的低成本资金流向广袤乡野。

　　汪清桃源小木耳是受益者之一。当地银行依托再贷款政策，降低传统抵押物权重，投放专项流动资金贷款。资金落地后，企业新增生产线，深加工产品占比由30%提升至55%，产品溢价增加40%，辐射带动大量种植户增收致富。

　　财政资金杠杆效应持续放大。

　　省级财政构建了“财政+信贷+担保+保险+基金”协同矩阵，用财政“小资金”撬动社会“大金融”。今年以来已筹措安排中央和省级保费补贴40亿元，拉动全省政策性农业保险保费规模达到58亿元，为116万户次提供风险保障约1670亿元。特别是今年首次推出的棚室建设贷款贴息政策，贴息率最高达3%、利率最低降到2.51%。

　　担保、保险托底护航。

　　在担保端，为打消担保机构“不敢担、不愿担”的顾虑，吉林省出台尽职免责工作指引，通过制度松绑，鼓励担保机构敢下沉、敢授信。目前全省担保费率已降至0.5%以下，叠加1%的财政贴息支持后，农业担保贷款综合融资成本降至3%左右。

　　再看保险领域，政策性农业保险实现全省全覆盖。保险的内涵也在拓展，除传统灾后损失赔付之外，通过落地“保险+期货+订单”模式，对冲粮价波动风险，筑牢农户收益底线；还挖掘出保单增信的融资价值，把风险保障转化为融资信用。仅平安财险吉林省分公司，2025年至今便依托肉牛、生猪、林业保险，帮助经营主体凭保单增信获批贷款超4000万元。

　　此外，省农业农村厅联合农发行、农业银行、省农担公司等机构，设立了总规模不低于100亿元的“富民产业”资金池，集中资源助推县域富民产业发展。

　　多重力量叠加、层层赋能，吉林涉农信贷投放持续扩容。截至6月末，全省涉农贷款余额达6491.4亿元，较年初新增365.4亿元，同比多增166.4亿元，金融资源加速向高标准农田建设、黑土地保护、种业振兴、农产品加工等粮食生产全链条汇聚。

　　适变：产品跟着产业走

　　城市标准化的金融逻辑，从来适配不了乡村产业。

　　农业种养周期长、投入跨度大、资产形态特殊。吉林的解法是“一业一策、一品一策”。

　　针对高标准农田建设、盐碱地治理这类回报周期长的涉农项目，农发行创新推出30年超长期贷款产品，有效破解涉农重大项目融资期限错配难题。这笔钱不是在“催”项目，而是在“养”产业。

　　同样逻辑下，农行吉林省分行的“包场贷”覆盖林场、山场、草场、渔场等承包经营主体，期限最长10年。通化柳河县一位红松果林承包大户拿到490万元“包场贷”后，山林管护、持续投入的难题一举破解。

　　立足吉林特色农业业态，金融产品持续迭代升级。林下产业周期长，就拉长贷款期限、缓解短期还款压力；种业科创缺活水，就突破不动产抵押限制，探索植物新品种权质押融资；设施农业扩产需求旺，就配套专项贷款额度、助力棚膜基地升级；畜牧养殖抵押难，就落地活体抵押模式，让肉牛、梅花鹿等“活资产”变成“活资金”。

　　目前，全省30余款本土化涉农信贷产品全面落地，精准覆盖粮食、肉牛、人参、棚膜、梅花鹿等“吉字号”优势产业。

　　从过去产业迁就金融规则，到如今制度、产品、周期主动适配乡土产业，金融供给侧的这场改变，正在为特色产业打开更大成长空间。

　　下沉：打通“贷得到”最后一公里

　　政策再完善、产品再丰富，最终要看能不能进村、入户、落地。

　　吉林把服务下沉作为破题抓手，着力构建“线上+线下”双向贯通的普惠金融服务体系，把金融服务从银行网点延伸到田间地头、农户家门口。

　　线下，依靠扎根乡村的网点网络夯实服务底座。吉林农商银行搭建“省—市—县—乡—村”五级全覆盖服务网络，乡镇标准网点全部落地，偏远村屯布设助农服务站点，落实客户经理包联到户，常态化开展整村授信。担保机构也下沉工作重心，深入乡镇村落摸排融资需求，联动基层部门共同推送政策、对接项目。

　　线上，依托数字化手段破除地域壁垒。各家银行陆续上线线上信贷产品，推行极简审批、全天候放款。部分产品做到当日申请、当日审批、当日放款；针对种养产业回款周期长的特点，线上循环授信期限进一步拉长，同时推广无还本续贷业务，缓解涉农主体到期还本的周转压力。

　　梨树县双滢农机种植专业合作社，依靠持续稳定的信贷支持，经营规模从150公顷扩张到近400公顷。“以前觉得银行离农民很远，现在服务上门、额度在手，金融就在田间地头。”合作社负责人陶大哥深有感触。

　　服务下沉带来看得见的改变，但金融活水通向乡野的路并非一路坦途。

　　当前，农村经营主体布局分散、业态多元，银农信息不对称问题尚未彻底消除；涉农活体资产、特色资产的确权、评估、流转、处置闭环仍不完善，“可抵押”向“可落地”的转化仍存阻碍；小众特色产业、长周期林下产业的专属风控体系仍需持续完善。

　　黑土地辽阔，这场金融支农的深耕之路，依然向着更远的乡野，不断延伸。(完)